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养老只有一个解#F2330

养老只有一个解#F2330

 
缸中之水






一)养老
 
周一我作为嘉宾,在《财经郎眼》上电视。主题是“养老”问题。
我发现国内几乎所有的主流媒体,在“养老金”的计算上,都算错了。
 
 
首先我们看一下,传统的“养老金”计算方法。包括欧美数值高达几十万亿美元的“理财规划”行业,他们通常会给你建议:
1)长期储蓄,拿出至少1/4的收入坚持投资
2)分散投资,类似60%股票+40%债券
3)以金钱为主
 

 
包括在我们这一期节目中,主办方引用了某著名“财经专栏”作家的观点:
养老金复合回报率,必须达到6%,才能覆盖养老生活。
 
经过无数次精算,测算,插值,外延法预测,精确到小数点后第八位。
某专栏宣称,“股票+债券”年均回报6%,可以保证你每月7500元的退休生活。
 

我想说的是,他们的算法,完全都是错误的。



哦,那正确的算法是什么。
如果不是6%,是否应该达到7%,8%;抑或每月存款增投几百,才能保障我们的退休生活?
 
正确的回答是,无论“理财”回报率多少,都不可能保障你的养老生活。
所谓“精确的错误”,计量经济学,从头到尾都是错误的。
根本就不是这个公式。
 
 
 
二)财富的实质
 
极少有人思考“哲学”上的问题。
例如,“财富”的实质是什么。在宏观经济学的角度,“财富”到底是什么。
 
 
你要问,一个人有多少钱。绝大多数人会立刻回答你,口袋里有300元,银行卡里还有30万元。
300300元,似乎是一个精确的数字。
 
你继续再问他,300300元,代表多少“财富”。
他估计会瞠目结舌,三十万就是三十万。哪还有“多少”财富。
麦当劳的汉堡18元一个,大概可以吃廿年的汉堡。
 
 
普通人短视,而且鼠目寸光。
他们只能看到眼前三寸,并预期整个世界,只会以“极其微小”的幅度改变。
自信汉堡就永远18元/个,最多涨五毛钱。
一旦房价翻了五翻,他们就破口大骂。


《2019,中国水果涨价地图》

而在真正的经济学中,几乎所有的人类财富,都是“现在时”。
我们几乎没有任何商品,可以储存超过三年。
 
譬如我现在在头等舱贵宾厅,俺喝的酸奶,保质期只有三天。小饼干,保质期十五天。
烟熏培根,六小时。
哪怕最长久的“巴氏消毒法”牛奶,也不过才九个月。 



 
进一步地看,大多数的内衣,磨损期是二年。
皮鞋,大概九个月。
灯泡二年
洗衣机,五年
电脑磁盘,三年。
汽车,中国法律强制报废十二年。
 
 
大城市每天产生数万吨的垃圾,按照资本主义的说法,“任何一件消费品”存在周期都不超过九个月。
然后就会变成垃圾。
 
即使是耐用消费品,甚至大型机械,往往设计寿命也就十几年。“航龄”超过十五年,航空公司也不敢让你再飞了。

这说明什么呢。很多人对于“财富”的想法,是一种“存量思维”。
好比说,我有30万存款,大米3元/斤,仓库里就有10万斤大米存在。物资和钞票一一对应。
 
 
真实情况呢,财富是一种“流量思维”。
好比一个浴缸,一头在蓄水,一头在放水。

  • 蓄水:生产,物资增加

  • 放水:消费,物资减少

(纸币之所以还能买到东西,只不过这个系统还没有崩盘罢了) 




人类几乎所有的财富,都是在二三年之内生产的。


如果人类停止生产,二三年之内,就会把财富消耗光。



你看中国古代史书,史书中不乏“圣君贤相”。例如贞观之治,开元盛世,唐帝国盛极一时。
 
但是,哪怕再富裕,再强盛的祖先,也难以避免唐帝国到末期“天下大旱,饥民遍野”。李自成,刘宗敏到处乱窜。一斗米一万钱。
 
因为古代缺乏“粮食存储”技术,财富事实上是没有办法积蓄的。
“七年丰收”,哪怕再多的风调雨顺,也不过几年好日子。
“一年灾荒”,只要一年就可以把存粮吃光。连荒三年,崇祯就有麻烦了。
 
 
你看美国的“末日片”。一旦小行星撞地球,或者丧尸爆发。
这个时候,生产完全停止。人类只能靠超市里的存货存活。
 
一旦“生产”断绝,你的储蓄有用么。
你有几十万美联邦的债券,几百万的存款,有用么?“金融资产”代表财富么。
 

  • 第一天,有30万纸币,10万斤大米

  • 第二天,有30万纸币,1万斤大米。

  • 第三天,有30万纸币,0.1万斤大米。

 
请问第一天,超市大米售什么价?
答案是天价!给多少钱都不卖。
 
 
 
三)金融财富的真正含义
 
那么,你奋斗了一辈子。最后积攒下300万RMB,准备养老。
这个300万元,在“流量模型”中,代表了什么意思呢。
 

代表了一种财富索取权。



  • 爸爸辈有300万储蓄。

  • 儿子辈产能30万元/年。

  • 儿子要上交10年“劳动成果”给爸爸。

 

  • 爸爸有30万储蓄。

  • 儿子产能30万元/年。

  • 儿子要上交1年“劳动成果”给爸爸。

 

  • 没有爸爸

  • 儿子产能30万元/年。

  • 儿子不用上交任何“劳动成果”给爸爸(适用于某些极年轻的国家)。

                      
这是全社会的“货币体系”。
只要你承认货币,你就必须承受原“纸币持有者”的购买力,承受剥削。
 
除非你另外发明一套货币。
 
 
 
四)养老问题唯一解
 
好了,言归正传。我们讲讲2040年的“养老问题”。
 
到了2040年,如果你想要获得“高品质”的生活质量,物资消费,服务业消费,充沛而且廉价舒适。
 

你最好指望2040年,中青年人口多,生产力极度旺盛。



你的名下,有多少钱。“养老金账户”有多少余额。
这是一个“分蛋糕”的概念。牵涉到你的份额。
 
而2040年,牛奶酸奶皮鞋衬衫磁碟,生产有多少,这是一个“总量”概念。
蛋糕做不大,大家一起死。
 
 
我们设想一个极限情况,假如所有中国人都不生孩子。
所有人都及时行乐。然后假惺惺地,象西方白左一样把钱投入“理财”。 


那么到2060年,也就是你80岁时。
全中国全部都是80岁老人。
蛋糕为0



全中国全部都是耄耄老人,白发苍苍。只消费不生产。
中国所有的库存超市,2~3年肯定吃完。
 
护工一小时10000元/小时。
理财滚了几百万,只够你花半个月。
 
 
 
五)微观解释
 
许多人都知道GDP公式,GDP=投资+消费+出口
GDP=农业+工业+服务业
 
但是中国的教科书,没有教另一个更重要的公式:
GDP=劳动人口 * 人均生产力
 
其中,受科技水平所限,“人均生产力”有上限。
当“第三次工业革命”所有果实,消化殆尽。
目前的欧美等发达国家,每年不过增长1~2%
 
 
发达成熟国家的GDP,严重和“劳动”人口成正比。
如果80岁的耄耄中国人,都没有孩子。没有中青年劳动人口。
到了2040年,2050年,我们的GDP会断崖式下跌。
 


从微观上讲,GDP下跌,意味着M2/GDP急剧上升。
如果没有孩子,通货膨胀会涨到恐怖的地步。
电视机2000元,安装电视机收费88888元。 
 

  • 你看,在这里,宏观/微观是打通的。

  • 宏观:所有物资,都是当代人生产的。

  • 微观:没有物资,M2/GDP通胀会极其严重。

 
 
到目前为止,主流媒体对于“养老筹划”的算计,全部都是错误的。
他们始终在“金融回报”的箩筐里,打圈圈。
 
可是哪怕你“投资回报”再高。回报率达到10%,12%,数年翻一倍。
你可以控制2050年的人口么?
 
 
如果没有人口,物价一定涨。
这是不可能靠AI来弥补的。
 
若等到你退休时,正好迎来了人口的“大断层”。
真是尴尬而不失礼貌的微笑啊。
 
 
 
六)结语
 
对于每一个人,努力地提高自己“理财”回报。养老金多一点,多切点蛋糕。
微观上无可厚非。
 
但是在国家,全民族的层面,解决“养老”问题。绝不可靠如此刀牍之吏。
甚至整个“社保基金”的回报率,都是无足所谓的。
 
 
对全体中国人而言,2050年的养老质量,有且仅取决于一件事:
 
生孩子,生孩子,生孩子!
 
 
 
yevon_ou@163.com,2019年5月20日午)


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